Какие страховки «СОГАЗ» может оформить заемщику
Страховка по кредиту предусматривает оплату обязательных взносов. Это влечет увеличение расходов заемщика. Взносы могут уплачиваться отдельно (из средств заемщика), либо они могу быть включены в сумму тела кредита. Главным преимуществом при оформлении полисов является возможность получить компенсацию при наступлении рисков. Основаниями для выплаты по полису являются страховые случаи.
От страховки «СОГАЗ» можно отказаться в период охлаждения (14 дней), после полного досрочного погашения кредита, либо при навязывании страховых услуг. В полном объеме уплаченные взносы «СОГАЗ» вернет только по правилу охлаждения. На обязательную имущественную страховку по ипотеке данный прядок не действует. Если заявление подается по факту досрочного погашения кредита, то «СОГАЗ» вернет взносы пропорционально прошедшему и оставшемуся сроку действия договора.Перечень страховок по кредитам, которые можно оформить через «СОГАЗ», указан по ссылке. Это может быть:
- добровольное страхование здоровья (жизни) заемщика;
- обязательное или добровольное имущественное страхование, в том числе по ипотеке;
- добровольное автострахование по программе КАСКО (почти всегда является обязательным требованием при получении автокредита);
- добровольное страхование ответственности на случай образования просрочки по кредиту.
Чаще всего заемщики соглашаются на получение страховки непосредственно при подаче анкеты-заявки в банк, при подписании кредитного договора. После получения кредита также можно оформить новый страховой полис, либо продлить действующее страхование.
Чтобы страховка вступила в силу, заемщик должен дать согласие на общие условия страхования, подписать договор или полис. Также дата вступления в силу договора страхования может быть связана с моментом оплаты взносов.
Банк не может обязать заемщика застраховаться в «СОГАЗ» или в любой другой страховой компании. Исключением является только ипотека, где обязательно страхуется предмет залога (квартира, дом).
Но если заемщик не даст согласие на оформление добровольной страховки, ему могут увеличить процент по потребительскому кредиту, либо вообще отказать в одобрении заявки. Чтобы дать гарантию на случай прямого или косвенного навязывания страховых услуг, законодательство гарантирует право на отказ от них.
От каких страховок можно отказаться
По страховым услугам заемщик является потребителем. Поэтому, как и в случае с покупкой товаров или заказом обычных услуг, есть возможность в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования с «СОГАЗ». Отказ с возвратом уплаченных взносов возможен при следующих условиях:
- если речь идет об одной из добровольных страховых услуг (например, если заемщик застраховал жизнь и здоровье от несчастного случая);
- если до подачи заявления на отказ не наступил страховой случай с выплатой возмещения;
- если соблюдены обязательные требования для отказа от услуг (например, если заявление подано в срок охлаждения или при полном закрытии кредита).
Если клиент не вносил взносы по полису, либо их не успели удержать из суммы кредита, то при аннулировании страховки ничего не вернут. Если взносы внесены в полном объеме, «СОГАЗ» будет определять сумму возврата, исходя из оснований отказа, даты получения документов.
В полном объеме можно вернуть навязанную страховку при получении кредита. Но в этой ситуации заявителю придется доказывать факт навязывания, либо подключения страховых услуг без его согласия. Сделать это очень сложно. Уговаривание клиента и разъяснение ему всех преимуществ страхования не является навязыванием. Поэтому случаи с аннулированием навязанного полиса встречаются достаточно редко.
В каких случаях нельзя расторгнуть договор страхования и вернуть деньги
У страховых компаний тоже есть ряд гарантий на случай злоупотреблений со стороны заемщиков. Они могут законно отказать в расторжении договора страхования:
- если заявление подано по истечении периода охлаждения и без полного досрочного погашения кредита;
- если в период действия полиса наступил страховой случай с выплатой компенсации;
- если заявление подано по обязательному имущественному страхованию при ипотеке (в данном случае можно вернуть только часть уплаченных взносов, если досрочно закрыть ипотеку).
Все законные основания для отказа от страховки могут наступать уже после получения кредита. До подачи заявки в банки или в период ее рассмотрения заемщик вправе отказаться дать согласие на страхование. Это может негативно сказаться на решении по заявке, на размере процентной ставки. Если физ. лицо подает документы на получение ипотеки, нужно обязательно оформить страхование недвижимости. Несогласие на страховку в данной ситуации будет являться основанием для отказа в выдаче ипотеки.
Если полис получен при оформлении потребительского кредита
При получении кредитной карты или потребительского кредита наличными, сотрудник банка предложит заключить один или несколько договоров страхования с АО «Согаз»:
- жизни и здоровья;
- от несчастных случаев и получения инвалидности;
- от потери источника дохода в связи с сокращением или увольнением по инициативе работодателя;
- ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- для путешественников.
Эти виды полисов относятся к добровольным и необязательным. Однако в случае отказа от страхования, например, жизни заемщика, кредитор может повысить процентную ставку.
Вернуть деньги за эти страховки можно в течение 14 дней после получения кредитных средств. По условиям, предусмотренным дополнительным соглашениями, забрать деньги можно в полном объеме.
Отказать АО Согаз в выплате потраченных средств может только в одном случае – если до момента подачи документов произошел страховой случай и застрахованный заемщик получил выплаты.Если банк подключил к программе коллективного страхования
Вместо индивидуальной страховки сотрудник банка может предложить подключиться к программе коллективного страхования. При этом заемщик на руки получит не полис, а дополнительное соглашение, где страхователем будет указана кредитная организация, а клиент банка – застрахованным.
Отказаться от такой страховки сложнее. Заявление придется подавать в банковскую организацию.
Забрать потраченные средства полностью не получится – кредитор перечислит страховые взносы, но не выплатит удержанную комиссию за подключение к программе.
Возможен ли возврат при досрочном погашении кредита
Согласно ст.958 ГК РФ, вернуть деньги после досрочной выплаты долга можно только в случае, если такая возможность предусмотрена условиям договора, Правил страхования, дополнительных соглашений.
Если банк оформил страховку на стандартных условиях, забрать страховые взносы при досрочной выплате займа нельзя.Правила подачи документов
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации |
– написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;
– сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику |
Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Особенности расторжения страховки по кредиту
Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:
- индивидуальный договор по страхованию;
- коллективный договор.
В первом случае возврат производится по общим правилам:
- В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
- Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
- При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
- Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.
Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:
- страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
- отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.
Правила расторжения при досрочном гашении:
- заявление может быть подано после гашения долга;
- условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
- суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.
Срок на подачу заявления
Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь. Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.
За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.
Страховку можно вернуть и в период охлаждения
В этом плане условия не меняются с 2015 года, когда вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных)…». Вы можете вернуть страховку в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, обратившись для этого в банк, который выдал вам кредит. В некоторых случаях заявление подается напрямую страховщику – смотрите условия договора.
Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него заключен договор. Он выступает только в качестве агента, и заявления на возврат премии обычно подаются туда.
Идеально, если подать заявление в момент выдачи кредита. Так вы убьете одним выстрелом двух зайцев: получите заемные деньги на выгодных условиях, и не придется лишний раз ехать в банковский офис. Заявление можно составить сразу же после подписания кредитного договора и передать его сотруднику банка.
Если период охлаждения прошел
Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.
Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.
Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.
С ипотекой есть нюансы
Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», квартиру или иную недвижимость, которая берется в ипотеку, страховать обязательно. Отказаться от такой страховки нельзя, но можно вернуть часть премии при досрочном погашении, если она сразу включена в сумму долга.
При ипотеке может быть и добровольное страхование (титульное, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или при полном досрочном закрытии долга.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Чтобы вернуть средства при продаже автомобиля, нужно подать заявление в страховую компанию (иногда это можно сделать онлайн) и приложить пакет документов:
- оригинал страхового полиса ОСАГО;
- квитанция о покупке полиса;
- паспорт РФ;
- копия нового ПТС автомобиля;
- копия договора купли-продажи;
- реквизиты банковского счета для возврата средств.
Если автомобиль не подлежит восстановлению или был угнан, к пакету документов нужно добавить:
- подписанный акт ликвидации;
- заключение о гибели машины после экспертного анализа;
- акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
- постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
- акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
- процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.
Какую сумму вам вернут
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Случаи, в которых деньги за ОСАГО не возвращаются
Но есть и случаи, когда СК может отказать в возврате средств на законных основаниях:
- Расторжение происходит по инициативе страховой компании, когда клиент предоставил о себе недостоверные данные, которые снижают стоимость полиса ОСАГО.
- Страхователем является ликвидируемое юридическое лицо;
- Отъезд клиента на длительный срок, в результате чего автомобиль не будет эксплуатироваться.
